Stačí ztráta zaměstnání, dlouhodobá nemoc či neočekávaný výdaj a domácnost se ocitá v situaci, kdy peníze nestačí na pokrytí závazků. Klíčové je nezavírat oči a postupovat systematicky. Co dělat, když nezvládáte splácet, krok za krokem ukáže, že i zdánlivě bezvýchodná situace má svá řešení, pokud se k nim přistoupí včas.
Prvním krokem je upřímná inventura financí
Než začnete cokoli řešit s věřiteli, sepište všechny své závazky. Patří sem hypotéka, spotřebitelské úvěry, kreditní karty, kontokorenty, leasingy či nedoplatky za energie. Ke každému připište výši dluhu, měsíční splátku, úrokovou sazbu a datum splatnosti. Vedle toho zapište pravidelné příjmy a nezbytné výdaje domácnosti. Teprve když máte před sebou kompletní obraz, dokážete posoudit, zda jde o krátkodobý výpadek či dlouhodobý problém. Tato inventura zabere hodinu, ale ušetří vám tisíce korun na zbytečných sankcích.
Komunikace s věřitelem otevře dveře, které byste netušili
Největší chybou dlužníků bývá ticho. Když přestanete brát telefony a otevírat obálky, situace se zhoršuje sama od sebe. Banky a nebankovní společnosti mají pro klienty v tísni připravená řešení, jenže o nich musí někdo vědět. Stačí zatelefonovat, vysvětlit situaci a požádat o jednání. Často je možné domluvit odklad splátek o tři až šest měsíců, prodloužení doby splácení s nižší měsíční zátěží či dočasné placení pouhých úroků. Věřitel raději přijme upravený splátkový kalendář, než aby řešil nedobytnou pohledávku přes exekutora.
Konsolidace a refinancování dokážou ulehčit rozpočtu
Pokud splácíte několik úvěrů najednou a každý má jinou splatnost a sazbu, stojí za zvážení sloučení do jediné půjčky. Konsolidace spojí všechny závazky do jednoho s jednou splátkou a obvykle také s nižším úrokem, než mají drahé kreditní karty či starší spotřebitelské úvěry. Refinancování hypotéky zase může pomoci v okamžiku, kdy končí fixace a na trhu jsou dostupné lepší podmínky. Důležité je spočítat si veškeré poplatky spojené s předčasným splacením, aby se úspora na úrocích neztratila v administrativních nákladech.
Šetření na správných místech vrátí kontrolu nad rozpočtem
Vedle jednání s věřiteli je třeba podívat se i na vlastní výdaje. Předplatné streamovacích služeb, mobilní tarif, pojistky či pravidelné nákupy v drogerii skrývají často desítky tisíc korun ročně, které lze ušetřit bez zásadní ztráty komfortu. Pomoci může také dočasný přivýdělek, prodej nepotřebných věcí či pronájem volného pokoje. Některé domácnosti naopak odkládají splátky do doby, než najdou novou práci, a to je cesta do pekel. Místo jednoho dluhu pak mají brzy několik a každý s vyšším úrokem.
Když selže jednání, přichází na řadu odborná pomoc
Existují situace, kdy se s věřiteli dohodnout nedaří či kdy je dluhů tolik, že je vlastními silami zvládnout nelze. V takovém případě stojí za to obrátit se na bezplatnou občanskou poradnu, neziskové organizace zabývající se dluhovým poradenstvím či licencovaného insolvenčního správce. Pracovníci poraden pomohou sepsat splátkové kalendáře, jednat s exekutory a v krajním případě podat návrh na oddlužení. Soudní oddlužení trvá obvykle tři až pět let a po jeho úspěšném ukončení se člověk ze závazků skutečně zbaví.